Viele Kassenpatienten würden sich gern in der privaten Krankenversicherung absichern. Allerdings steht die PKV nur einem begrenzten Personenkreis offen. Wer sich als Arbeitnehmer mit einem Einkommen oberhalb der Versicherungspflichtgrenze im Rahmen einer privaten Krankenkasse absichern kann, steht vor ähnlichen Problemen wie Selbständige oder Beamte. Zu den großen Hürden gehört inzwischen die Auswahl des richtigen Tarifs. Da die einzelnen Versicherer unterschiedliche Vollversicherungstarife im Angebot haben, gewinnen Beitragsrechner und der umfassende Private Krankenversicherung Vergleich zunehmend an Bedeutung. Welche Tarifarten gibt es überhaupt in der PKV?

Tarife der privaten Krankenvollversicherung

Um die Frage nach den Tarifmodellen der privaten Krankenversicherung zu beantworten, muss in Krankenvoll- und private Zusatzversicherung unterschieden werden. Im Bereich der PKV gehört die Vollversicherung immer noch zu den wichtigsten Versicherungsbereichen. Neukunden können in diesem Bereich zwischen zwei grundlegenden Tarifmodellen wählen, dem Kompakt- sowie dem Modultarif. Eine Einstiegshilfe bietet hier der Private Krankenversicherung Rechner zum Berechnen der PKV Beiträge mit ausgesuchten Leistungen.

Letzterer zeichnet sich dadurch aus, dass der Versicherer dem Antragsteller die Möglichkeit bietet, aus einzelnen Leistungsbereichen (stationär, ambulant usw.) die passenden Optionen auszuwählen und miteinander zu kombinieren. Auf diese Weise entsteht eine individuelle PKV, welche zum Beispiel im stationären Bereich den Schwerpunkt legt, beim Arztbesuch aber Abstriche ermöglicht. 



Kompakttarife verfolgen eine andere Richtung. Hier schnürt die private Krankenkasse die Vollversicherung fertig zusammen und gibt die Leistungen vor. Der Neukunde verliert zwar einen erheblichen Teil der Flexibilität, kann aber mit günstigeren Beiträgen für die PKV rechnen. Und die Kompakttarife haben einen Vorteil: Der Versicherte muss nicht für jeden Leistungsbereich Versicherungsvergleiche anstellen, sondern erhält einen vollständigen Schutz bei Krankheit, muss also nur die Kompakttarife anderer Versicherer prüfen.

Entscheidungshilfen bietet bei der Auswahl der optimalen Krankenvorsorge der jährlich aktuelle Private Krankenversicherung Test der Stiftung Warentest bzw. Finanztest sowie die Testberichte der Assekurata, des map-Report und des Focus Money.

Ein besonderer Tarif in der PKV ist der Basistarif. Letzterer wäre ohne die Vorgaben des Gesetzgebers wahrscheinlich nicht entstanden. Kern des Basistarifs ist die Orientierung an der gesetzlichen Krankenversicherung (GKV) und die Gewährleistung eines grundlegenden Schutzes für den Krankheitsfall. Der Beitrag für den PKV-Basistarif ist an den Höchstbetrag der GKV gekoppelt.

Zusatzversicherungen: Sinnvolle Ergänzungstarife

Die zweite große Tarifgruppe in der privaten Krankenversicherung sind Krankenzusatzversicherungen. Letztere haben gerade in den letzten Jahren, mit Zunahme der Leistungskürzungen und Zuschüsse im System der gesetzlichen Krankenkassen, deutlich an Zulauf gewonnen. Mithilfe der Zusatzversicherungen können Kassenpatienten die gesetzlichen Leistungen bis auf PKV-Niveau aufwerten. Detaillierte und unabhängige Testberichte veröffentlich auch hierzu regelmäßig die Stiftung Warentest über ihre Finanzzeitschrift Finanztest. 
Nachteil: Die Ergänzungstarife werden nicht in Komplettpaketen für alle Leistungsbereiche, sondern nur einzeln bzw. als eng begrenzte Kombi-Tarife angeboten (Vorsicht: nicht jede der eingeschlossenen Zusatzversicherungen ist tatsächlich notwendig). Daher ist für jeden Bereich des Gesundheitswesens ein eigener Ergänzungstarif abzuschließen. Zu den wichtigen Tarifen gehören unter anderm Auslandskranken-, Zahnzusatz- und Krankentagegeldversicherung (für Selbständige).

Bezüglich des Beitrags orientieren sich viele der Ergänzungstarife in der PKV an den üblichen Spielregeln – es spielen versicherte Leistung, Alter, das Geschlecht (bis Ende 2012) und der Gesundheitszustand eine Rolle.